Kredi Tutarı Nasıl Hesaplanır?
Kredi hesabını elle yapmak hiç akıl kârı değil.
Telefonlarda ve internette çok sayıda hesaplama programı, arayüzü vs mevcut.
Ama işin matematiğini merak ediyorsanız yazıyı inceleyebilirsiniz.
İşimiz gereği konut kredisinden örnek verelim. Formülümüz şöyle;
C= (A x K) / [1-(1/(1 + k)^n]
C=Aylık taksit
A=Anapara
K=Faiz Oranı
n=Dönem Sayısı
Bir de KKDF ve BSMV var.
KKDF= Kaynak kullanımı destekleme fonu (%15)
BSMV= Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (%5)
Bu oranlar konut kredileri için 0’dır. Bu nedenle diğer kredi(Taşıt, bireysel vs) faizi oranları konut kredisinin oranından daha fazla.
KKDF ve BSMV oranları da eklenecekse faize eklenmeli. Örn: Aylık faiz %1.14 olsun, yani 0.014
KKDF=%10, BSMV=%15 olsun. Aylık faizi 0.1 + 0.15 le topluyoruz. Böylece aylık faizimiz = 1.39 oluyor.
Biz örneğimize dönelim ve 100.000TL kredi çekelim, kredi oranımız aylık %0,77 olsun ve 60 ayda ödeyelim.
Formülde yerine koyalım.
C=(100.000 x 0,0077) / [1-1/(1+0,0077)^60] = 2088 TL = Aylık ödenecek taksit
2088 x 60 ay= 125.280 TL yani 25.280TL faiz ödeyeceksiniz.
Konut kredisi alırken banka müşteriden faiz haricinde ücretler de talep edebilir, bunlar;
- Sağlık sigortası (ölürseniz parayı kurtarabilmek için yaparlar, primi de sizden alırlar)
- Expertiz ücreti (Ev vb. alıyorsanız birisi gelip evin değerini belirler. Buna bir ücret ödersiniz. Pratikte işler şöyle yürür: Exper gayrimenkule bir değer biçer. Diyelim ki 400.000TL değer biçti. Banka der ki; vereceğim maksimum kredi tutarı experin değerinin %75’i kadardır. Yani banka en fazla 300.000TL kredi verir. Genelde experin değeri, müteahhitin satış değerinin altındadır. Bu durumda müteahhitin daireyi 500.000TL’ye sattığını varsayarsak cebinde nakit 200.000TL’si olmayan adamın bu daireyi alamayacağı sonucuna ulaşırız.)
- İpotek tesis ücreti (İpotek yaparken karşılarına çıkan maliyetleri karşılamak için alırlar.)
- Gayrimenkul alıyorsanız DASK (Deprem / Doğal Afet) Sigortası (DASK’ınızı da kendileri yaparlar).
Aylık faiz değil de yıllık faiz verilirse yine aynı hesaptan yapabilirsin. Veya yıllık faizi 12’ye böl. Her banka aylık faiz olarak belirtir çünkü rakamlar çok daha az gözüküyor. Örn: Aylık %0,85 faiz deyince, bedavaymış hissi uyandırıyor bazılarında 😀
Mikail KARACA
İnş. Y. Müh.
